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AUTEURE MARK BROWN
Octobre 2024

De nos jours, on peut trouver la réponse à presque n’importe quelle question en ligne. Vous voulez réparer un mur? Regardez un tutoriel. Vous planifiez vos vacances de rêve? Toutes sortes de revues et de guides peuvent vous aider à préparer le voyage idéal. Mais épargner pour la retraite ou gérer votre argent? Ça peut être un peu plus complexe.

Bien sûr, vous pouvez trouver beaucoup de renseignements financiers pertinents en ligne, mais si vous voulez faire passer votre portefeuille au prochain niveau, vous pourriez avoir besoin de l’aide d’un professionnel.

Et même si certains investisseurs aiment vraiment tout faire eux-mêmes, d’autres peuvent se sentir stressés et dépassés rien qu’à y penser. Si c’est votre cas, un conseiller peut vous aider à planifier votre avenir et à bâtir un portefeuille qui vous aidera à atteindre vos objectifs.

Pour en savoir plus sur le rôle d’un conseiller, nous avons parlé à Nicole Ewing, directrice, Planification fiscale et successorale, Gestion de patrimoine TD.

Comment savoir si j’ai besoin d’un conseiller?

Selon Nicole Ewing, bien des situations peuvent justifier de communiquer avec un conseiller, mais c’est plus courant lorsqu’une personne franchit une étape importante de sa vie. « Il peut s’agir d’un mariage, d’une séparation ou d’un divorce, [un certain moment] où vous avez vraiment besoin d’un avis professionnel sur la valeur de vos actifs et les options qui s’offrent à vous », dit-elle. « Vous passez peut-être à une autre étape de votre carrière et vous n’avez tout simplement pas le temps de gérer votre argent. Ignorer votre situation financière peut avoir des conséquences plutôt graves. »

Vous pensez peut-être qu’un conseiller se concentre uniquement sur les placements, mais ce n’est pas toujours le cas. En fait, ils sont maintenant nombreux à aider leurs clients à examiner la situation financière dans son ensemble, y compris les dépenses et les occasions d’épargner en matière d’impôt. Avoir une stratégie est essentiel. « Vous ne savez pas ce que vous ne savez pas », selon Nicole Ewing. « Vous pourriez être un investisseur avisé et obtenir d’excellents rendements sans aide, mais ne pas vous rendre compte que certaines des autres décisions que vous prenez minent vos plans. Un conseiller adopte une approche beaucoup plus générale. »

C’est en partie la raison pour laquelle les investisseurs qui ont travaillé avec un conseiller obtiennent généralement de meilleurs résultats que les autres investisseurs. Une étude de l’Institut des fonds d’investissement du Canada (IFIC) a révélé que les investisseurs qui travaillent avec un conseiller depuis 15 ans ou plus ont accru leur épargne 2,3 fois plus que ceux qui n’avaient pas fait affaire avec un conseiller ¹.

Qu’est-ce qui surprend les gens à propos des services-conseils?

L’un des avantages peu connus de travailler avec un conseiller est qu’en présence d’un tiers, il est plus facile d’aborder des sujets difficiles avec un être cher, comme le besoin d’un contrat prénuptial ou des plans de soins de longue durée. « Il peut être très productif que quelqu’un d’autre aborde les questions difficiles et vous aide à orienter la conversation, affirme Nicole Ewing. Ainsi, les sujets peuvent sembler moins menaçants ou effrayants, et plus normaux. »

Les recherches montrent que les investisseurs qui travaillent avec des conseillers pendant 15 ans ou plus accumulent 2,3 fois plus d’épargne que les investisseurs comparables qui n’obtiennent aucun conseil.

SOURCE : IFIC, Conseils financiers au Canada, Novembre 2022.

Et si un investisseur autonome se débrouille bien?

Pourquoi devrait-il envisager de parler à un conseiller?

Même si un investisseur se débrouille bien pour le moment, un conseiller peut l’aider à anticiper l’avenir et à transformer sa réussite actuelle en prospérité à long terme.

Un conseiller prendra le temps de bien vous connaître, de prendre connaissance de vos objectifs à long terme et d’établir un plan avec vous. Il abordera probablement des questions qui ne sont peut-être pas prioritaires pour vous en ce moment, mais qui nécessitent une réflexion sérieuse, comme la planification successorale et les dons de bienfaisance. Même pour les décisions de placement, il pourrait alléger une partie de votre fardeau.

Déléguer une partie de vos responsabilités à une personne qui s’y connaît en planification de patrimoine ne signifie pas que les décisions sont prises sans vous. Ça permet simplement de vous enlever un peu de pression, car vous savez que quelqu’un y pense pour vous.

Qu’est-ce que les conseillers offrent d’autre?

Lorsque vous travaillez avec un conseiller, vous travaillez également avec l’ensemble de son équipe et de son réseau, et vous pouvez tirer pleinement parti des outils avancés qu’il a à sa disposition. Nicole Ewing souligne que les conseillers peuvent aider les clients à mieux comprendre comment les événements économiques importants, comme une fluctuation des taux d’intérêt, peuvent influer sur leurs décisions de planification.

Votre choix de conseiller est important, tout comme votre choix d’institution financière, car chaque option a des forces différentes. Certaines institutions peuvent offrir davantage aux clients que d’autres. Par exemple, les conseillers de la TD peuvent donner de l’information aux membres de la famille qui ont moins confiance en leurs compétences financières, ou établir des plans et du soutien pour les clients vieillissants. De tels facteurs pourraient autrement nuire aux objectifs à long terme. « Même si un conseiller n’est pas personnellement outillé pour faire face à un problème particulier, son équipe d’experts peut l’aider à gérer la situation, affirme-t-elle. Et il peut utiliser son expérience pour aider des clients similaires en donnant des idées ou des conseils. »

Et si j’ai besoin d’aide, mais que je veux tout de même pouvoir faire ce que je veux?

Quand on fait affaire avec un conseiller, il n’est pas nécessaire de choisir tout ou rien. « Très souvent, les gens ont ce qu’ils considèrent, à défaut d’un meilleur terme, comme un compte de jeu, dans lequel ils sont prêts à prendre un peu plus de risques, explique Nicole Ewing. Il peut s’agir d’un intérêt particulier qui ne cadrerait pas nécessairement avec leur portefeuille global, mais pour lequel ils ont prévu des fonds pour voir comment ils s’en tirent. »

Bien qu’un conseiller respecte toujours vos volontés, Nicole Ewing suggère d’agir avec prudence en ce qui a trait à ce type de placement.

« À court terme, les gens pourraient examiner la valeur de leurs placements et avoir l’impression d’obtenir un rendement supérieur à celui de leur conseiller, souligne Nicole Ewing. Ils obtiennent souvent des rendements plus élevés parce que, par exemple, ils ont misé sur une action en particulier. Il suffit alors d’une correction pour que la réalité frappe de plein fouet. »

Qu’est-ce que les investisseurs ont tendance à négliger lorsqu’ils gèrent leurs fonds eux-mêmes?

Ils pourraient ne tenir compte des conséquences fiscales de leurs décisions de placement qu’après coup, explique Nicole Ewing. « Presque toutes les décisions que vous prenez à l’égard de vos finances comportent un aspect fiscal, qu’il s’agisse du compte dans lequel vous devriez placer votre argent ou du versement de dividendes, d’intérêts ou de gains en capital. Ce sont des points importants à considérer. »

Certains types de revenus de placement, par exemple, peuvent avoir une incidence sur vos droits au titre du Régime de pensions du Canada (RPC) ou de la Sécurité de la vieillesse. Bien que votre situation fiscale soit relativement simple en ce moment, plus vous vieillissez, plus elle devient complexe, surtout à l’approche de la retraite, lorsque vous commencez à faire des retraits de vos placements. « Pour deux personnes du même âge dans des circonstances semblables, ce qui est le plus efficace pourrait différer, en raison de leurs priorités », dit Nicole Ewing.

Et si je ne veux pas partager mes renseignements financiers?

« Je sais qu’il semble intime de partager cette information, mais les conseillers suivent des règles qui les obligent à protéger vos renseignements personnels », dit Nicole Ewing. En fin de compte, un conseiller devrait vous mettre plus, et non moins, à l’aise. Si vous n’êtes pas satisfait du premier conseiller que vous trouvez, vous pouvez toujours parler à quelqu’un qui est mieux outillé pour répondre à vos besoins. Certains conseillers se concentrent sur des domaines précis ou ne travaillent qu’avec des personnes exerçant certaines professions, ce qui signifie qu’il y a presque certainement quelqu’un pour vous.

« Si ça ne fonctionne pas avec une personne, ne vous arrêtez pas là, conseille Nicole Ewing. Les conseillers ne vous jugent pas; ils veulent simplement que vous réussissiez. C’est leur travail. »

SOURCES

1 Institut des fonds d’investissement du Canada (IFIC), Conseils financiers au Canada, novembre 2022, https://www.ific.ca/fr/policy_topics/value-of-advice/

MENTIONS JURIDIQUES

Les présents renseignements ont été fournis par Gestion de patrimoine TD et ne servent qu’à des fins d’information. Les renseignements proviennent de sources jugées fiables. Ces renseignements n’ont pas pour but de fournir des conseils financiers, juridiques, fiscaux ou de placement. Les stratégies de placement, de négociation ou de fiscalité devraient être étudiées en fonction des objectifs et de la tolérance au risque de chacun. Gestion de patrimoine TD représente les produits et les services offerts par TD Waterhouse Canada Inc., Gestion privée TD Waterhouse Inc., Services bancaires privés, Gestion de patrimoine TD (offerts par La Banque Toronto-Dominion) et Services fiduciaires, Gestion de patrimoine TD (offerts par La Société Canada Trust).

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